Съдържание

• Стъпки
• Въпроси и отговори на общността

Други раздели

Потребителите, които се оказват в дълг, мъчат се да извършват плащания навреме и се чудят дали някога ще останат без задължения, могат да се възползват от добрия план за управление на дълга (DMP). Консултацията с кредитен съветник, специалист по консолидация на заеми или услуга DMP може да ви осигури помощ в усилията ви да намалите дълга си. Можете също така да разработите собствена стратегия за управление и елиминиране на дълга си, като създадете бюджет, свържете се с кредиторите си и приоритизирате сметките си.

Стъпки

Част 1 от 3: Съставяне на бюджет

1. 

   Разработване на a бюджет. За да поемете финансите си, ще трябва да знаете размера на доходите си, разходите си и каквато и да е останала сума. Можете да намерите работни листове за бюджетиране онлайн или да започнете, като просто си направите бележки за всичките си източници на приходи и разходи.

2. 

   
   
   Определете доходите си. Започнете своя бюджетен план, като направите списък на всички ваши източници на доходи и сумата, предоставена от всеки източник всеки месец.
   • Вашият доход може да включва редица източници като заплати, бакшиши, лихви, спечелени от инвестиции, или всяка комбинация от тях.
   • Ако доходите ви варират, съберете вашите заплати или отчети за доходите през последните три и четири месеца и осреднете месечната сума на дохода за приблизителна оценка.

3. 

   
   
   Съберете необходимите месечни разходи. Направете списък с периодичните си фиксирани разходи (тези, които са едни и същи всеки месец). Вашите необходими месечни разходи могат да включват:
   • Ипотека или наем
   • Заеми за превозни средства или плащания за автомобили
   • Застраховка на автомобили, собственици на жилища или наематели
   • Електрически и / или газови
   • Телефон, кабел и интернет
   • Всяка сума, която заделяте всеки месец в спестовна сметка или подобна сметка.

4. 

   
   
   Изчислете допълнителните си разходи за живот. Освен месечните си сметки, всяка седмица плащате и за други неща, за да поддържате начина си на живот. Тези разходи обикновено са на усмотрение и могат да варират във времето; използвайки минали разписки, ако е възможно, направете възможно най-добрата прогноза за месечния размер на тези разходи. Допълнителните разходи за живот включват неща като:
   • Хранителни стоки, обяди и вечери
   • Пране и химическо чистене
   • Бензин, тютюн, алкохол и хобита
   • Храна за домашни любимци, сметки за ветеринар и грижа за домашни любимци и други разходи за грижи за домашни любимци
   • Почистващи препарати, електрически крушки и други различни домакински предмети
   • Облекло
   • Разходи за образование, като такси за книги, обучение и консумативи
   • Списания, абонаменти за филми, вестници, билети за събития, видео игри и други забавления

5. 

   Извадете общата сума на вашите повтарящи се и различни разходи от общата сума на вашите източници на доходи. Ако сумата е положителна, имате излишък, който може да се използва като разполагаем доход, да се спести или да се насочи към изплащане на дълга ви. Ако сумата е отрицателна, тогава ще трябва или да намалите разходите си, или да увеличите доходите си, за да започнете да изплащате дълга си.

6. 

   Приоритизирайте разходите си, за да управлявате ефективно дълга си. Ако бюджетът ви е отрицателен, използвайте списъка с разходите си, за да приоритизирате кои от тях можете да намалите или премахнете. Например, ако плащате месечна сметка за стационарен телефон, но имате мобилен телефон, може да откриете, че стационарният телефон е ненужен и да го премахнете. По същия начин може да искате да зададете ипотеката или наема си като разход с висок приоритет, а развлеченията като разход с нисък приоритет.

Част 2 от 3: Получаване на професионални съвети

1. 

   Консултирайте се с кредитен съветник. Кредитните консултанти са професионалисти, обучени да помагат на хора, борещи се с дългове, или дори такива, които просто искат да направят добър финансов избор. Кредитният съветник може да ви посъветва относно определянето на бюджет, управлението на парите ви и стратегиите за намаляване на дълга ви.
   • Можете да намерите кредитни съветници в кредитни съюзи, разширителни бюра, религиозни организации и агенции с нестопанска цел във вашия район.
   • Потърсете кредитен съветник, който е свързан с Националната фондация за кредитно консултиране (NFCC) или Американската асоциация за финансово консултиране (FCAA).

2. 

   Помислете за консолидация на дълга. В много случаи можете да комбинирате отделни сметки в едно месечно плащане чрез консолидация на дълга. Това може да улесни извършването на плащания и понякога предлага намаляване на такси или лихвени проценти.
   • Трябва да говорите с кредитен съветник относно консолидацията на дълга, ако се интересувате.
   • Някои програми за консолидация на дълга функционират чрез кредитна линия за собствен капитал или заем за домашен капитал. Във всеки от тези случаи средствата за управление на дълга ви чрез консолидирани плащания се получават чрез заем срещу стойността на дома ви. В този случай трябва да можете да извършвате плащанията или да рискувате да загубите дома си. Говорете с кредитен съветник дали това е добра възможност за вас.

3. 

   Помислете за използването на услуга DMP. DMP услугите могат да ви помогнат да изплатите дълга си, като се справите с кредиторите си и извършите плащанията си, така че да не се налага. Това може да отнеме част от главоболието при управлението на дълга ви. Можете също така да получите намаление на лихвените проценти или да откажете таксите от вашите кредитори, ако използвате услуга DMP. Въпреки това:
   • Някои DMP услуги ще начисляват такси, дори ако са корпорации с нестопанска цел.
   • Внимавайте с DMP услугите, които се опитват да ви подтикнат да се регистрирате за услуги, които не смятате, че се нуждаете, или които няма да споделят информация за техните услуги.
   • Винаги проверявайте сметките си, ако използвате услуга DMP, за да се уверите, че извършва плащания по график.

4. 

   Проучете всяка DMP или услуга за кредитно консултиране, преди да я използвате. Услугите по плана за управление на дълга и кредитните съветници могат да бъдат полезни, когато се опитвате да изплатите това, което дължите. Федералната търговска комисия (FTC) обаче разследва услугите за DMP, които предоставят измамна информация, експлоатират потребителите и се ангажират с други неприемливи практики. Много от тези неприлични DMP услуги са изключени. Все пак трябва да се стремите да се предпазите, като правите изследвания, за да сте сигурни, че услугата DMP, която обмисляте, е реномирана. Задавайте въпроси като:
   • Какви услуги предлага?
   • Услугата лицензирана ли е във вашата държава?
   • Предоставя ли безплатна информация? Ако услугата DMP поиска да платите такса, преди да получите повече информация за нея, избягвайте тази услуга и потърсете друга.
   • Предлага ли услугата писмено споразумение или договор?
   • Как се квалифицират кредитните консултанти? Какъв опит имат?
   • Какви са първоначалните и / или периодични такси за използване на услугата?
   • Фирмата с нестопанска цел ли е?
   • Как се плаща на служителите на компанията? Работят ли срещу комисионни въз основа на услугите, които ми продават?
   • Каква е политиката за поверителност на компанията?

Част 3 от 3: Самостоятелно управление на дълга

1. 

   Свържете се с кредиторите си. Кажете им защо имате проблеми с плащането. Попитайте ги дали можете да изработите модифициран график на плащанията; много кредитори са готови да работят с вас, ако се свържете с тях. Някои имат вътрешни планове за трудности за по-ниски лихвени проценти или структурирани месечни плащания.
   • Бъдете честни относно това, което можете да платите. Ако обещаете да платите повече, отколкото всъщност можете, няма да премахнете дълга си и може да влошите състоянието на кредита си. Съгласете се да платите само това, което всъщност можете.
   • Кажете на кредиторите си, че работите по план за управление на дълга.
   • Уведомете кредиторите си, ако използвате услуга DMP, тъй като те могат да ви предложат намаление на лихвените проценти или такси.
   • Не чакайте, докато кредиторите ви предадат управлението на вашите сметки на колекторска агенция. Кредиторите са много по-склонни да работят с вас, ако ги уведомите незабавно за всякакви проблеми, които имате при извършване на плащания.

2. 

   Решете кои сметки да изплатите първо. Ако дължите по няколко сметки (като няколко кредитни карти), ще трябва да решите как да разпределите плащанията си, за да намалите дълга.
   • Някои финансови съветници предлагат изплащане на сметки въз основа на лихвения процент, от висок до нисък. Например, ако дължите на множество кредитни карти, платете колкото можете на картата с най-високата лихва и платете минималната сума на други карти. Картите с по-високи лихви ви струват повече такси, така че плащането по този начин ще насочи по-голямата част от парите ви към плащане на баланса ви вместо лихвени такси.
   • Други съветници предлагат да изплатите сметките си въз основа на тяхното салдо, от ниско до високо. Например, ако имате няколко кредитни карти, платете колкото можете на картата с най-ниско салдо и платете минимума на други карти. По този начин ще изплатите по-бързо индивидуални сметки, което може да бъде емоционално удовлетворяващо.

3. 

   Правете редовни, навременни плащания. Плащането на сметките си навреме по график може да ви помогне да избегнете забавяне на таксите и последователно да намалите дълга си. Кредиторите често са по-склонни да работят с вас, ако имате добър опит в плащанията.

4. 

   Настройте автоматични плащания. В много случаи сте уредили плащанията да се приспадат автоматично от вашия акаунт всеки месец на определена дата. Вашите кредитори може да изискват автоматични плащания като част от договорените условия за погасяване на дълга. Дори и да не са необходими, те могат да улеснят погасяването на дълга ви, защото няма да се притеснявате, че ще пропуснете плащане.

5. 

   Не използвайте нов кредит. Условията за погасяване на дълга ви могат да предвиждат, че не отваряте нови кредитни линии (като нови кредитни карти, автоматично финансиране или ипотеки). Дори и да не го направят, е добре да не поемате нов дълг, докато се опитвате да платите по текущия дълг.

6. 

   Проверявайте редовно сметките и банковите си извлечения. За да сте сигурни, че вашите сметки се плащат както трябва, трябва да проверите всички извлечения, които получавате. Дори ако използвате услуга за управление на дълга, пак трябва да проверите двойно финансовите отчети, за да потвърдите, че услугата извършва плащанията по график.

7. 

   Нека сметките ви да бъдат официално изчистени след изплащане на дълга. Ако сте договорили условията си за погасяване, уверете се, че всеки кредитор удостоверява сметката ви със статут „изцяло изплатен“ или „удовлетворен дълг“ и уведомява различните агенции за кредитна отчетност, след като погасите всичко, което се дължи. Това е така, защото размерът на дълга ви може да се е променил и ще искате да удостоверите, че всичко вече е платено според изискванията и не се дължи нищо повече.

8. 

   Преглеждайте периодично финансите си. Независимо дали използвате услуга за управление на дълга, кредитен съветник или просто се стремите да управлявате дълга си самостоятелно, след като започнете план за управление на дълга, трябва периодично да го преглеждате. По този начин можете да се уверите, че планът все още е ефективен, и да решите дали трябва да направите промени в него, за да управлявате по-добре дълга си.
   • На редовни интервали, например на всеки три месеца, преглеждайте бюджета си, като го коригирате за настъпили промени. Може да откриете, че сте елиминирали определени разходи и имате повече средства, които могат да бъдат използвани за изплащане на дълга, или че искате да промените приоритетите си за разходи, или че трябва да намалите допълнително разходите си и т.н.
   • Ако използвате DMP или услуга за кредитно консултиране, помолете вашия съветник да прегледа вашите финанси с вас и да обясни всички промени в плана ви за управление на дълга, които могат да бъдат от полза.

Въпроси и отговори на общността